Антифрод‑сервисы платёжных систем станут облачным «мозгом» для всего рынка, считает Рустам Габитов. Он пояснил, как централизованное обновление моделей снизит риски мошенничества.
С учетом объёма изменений нагрузка на ИТ и риск‑подразделения велика, но управляемая. Второй антифрод‑пакет, который сейчас рассматривается в Госдуме, формирует правовую основу для взаимодействия банков, операторов связи и ГИС «Антифрод» и борьбы с дропперами. Третий пакет, уже анонсированный, должен усилить комплексность защиты и распределение ответственности между всеми участниками цифровой экономики. При условии, что ГИС «Антифрод», антискам‑хаб Госуслуг, антифрод-сервисы платежных систем действительно станут рабочими «центрами притяжения» для данных и решений, это существенно упростит для банков исполнение норм и сократит число спорных кейсов для клиентов.
Первый компонент такой инфраструктуры — «зелёная кнопка» как единый интерфейс осознанного согласия клиента. Она должна работать одинаково в антискам‑хабе на Госуслугах, в приложениях банков, а также в сервисах платежных систем — от MirPay и SBPPay до личных кабинетов программ лояльности. Клиенту неважно, кто именно заметил риск: в любой точке контакта он видит одно и то же предупреждение и может либо подтвердить, что осознаёт риски операции, либо зафиксировать факт мошенничества. Это решение затем автоматически разлетается по всем вовлечённым участникам.
Второй компонент — антифрод‑сервисы платёжных систем как облачный «мозг» для всего рынка. Управление через веб‑портал настройками логик и принятия их позволяет банкам в реальном времени управлять правилами и порогами для карточных транзакций, национальные платёжные системы могут обеспечить общий контур скоринга для переводов по СБП, картам и другим каналам. Тогда обновление признаков и моделей будет происходить централизованно, с мгновенным эффектом для всех подключённых банков, а тонкая настройка под конкретную организацию — через удобный UI антифрод‑сервиса и собственные In‑house‑решения.
Третий элемент — передача внутрибанковских (OnUs) событий в общий антифрод‑контур. По сути, речь идет о расширении старой логики «collection only», когда в эпоху «белого пластика» и глобальных карточных сетей в систему передавались данные об операциях, обработанных локально, ради единой аналитики и отчётности и выявления потенциально скомпрометированных карт. Сегодня этот подход можно перезапустить в цифровом и онлайн виде: банки отдают в платёжную систему и ГИС «Антифрод» расширенный набор событий, включая неплатежные (нетипичные входы в личный кабинет, смена устройства, попытки изменения реквизитов), а взамен получают централизованный скоринг и рекомендации по действиям. Дальше подключаются другие участники цифровой экономики. Классические расчётные стандарты ISO 8583 (карты) и ISO 20022 (СБП, межбанк) остаются основой для финансовых сообщений, но они тяжелы для передачи «богатого» антифрод‑контекста и быстрых изменений. Современные реализации 3‑D Secure 2.x фактически предлагают уже готовый каркас: и возможность гибкого расширения полей и сценариев.