Председатель Банка России Эльвира Набиуллина на полях Финансового конгресса ЦБ РФ дала развернутые разъяснения по внедрению цифрового рубля, опровергнув наиболее устойчивые общественные мифы. Глава регулятора подчеркнула, что новая форма национальной валюты не станет обязательной, не заменит наличные и не приведет к усилению финансового контроля за гражданами.
Главный тезис выступления — полная добровольность. Цифровой рубль, который Банк России выпускает в дополнение к существующим наличным и безналичным деньгам, будет использоваться исключительно по желанию человека.
«Уверяю вас, у вас будет выбор пользоваться или не пользоваться цифровым рублем. Миф, что сейчас всех бюджетников и пенсионеров будут заставлять получать зарплаты в цифровых рублях, — это абсурд. Человек всегда сможет выбрать, в чем получать доходы: в наличных, на безналичный счет или на цифровой рубль», — заявила Набиуллина в интервью Наиле Аскер-заде.
Ключевые правила: как это работает для граждан
Согласно официальным разъяснениям Банка России, цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, которая будет храниться на счетах (цифровых кошельках), открываемых на платформе ЦБ. Доступ к ним граждане получат через привычные мобильные приложения своих банков. При этом счет не привязан к конкретной кредитной организации — он существует на платформе регулятора.
Важнейшие параметры:
Открытие кошелька — только по желанию. Автоматически счет цифрового рубля не открывается. Никаких заявлений об отказе в МФЦ подавать не нужно — МФЦ вообще не имеет отношения к этой процедуре. Чтобы начать пользоваться, достаточно через приложение банка открыть цифровой кошелек.
Обмен и конвертация. Цифровые рубли равноценны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 цифровой рубль. Пополнить цифровой кошелек можно только через безналичный счет в банке (сначала внести наличные на счет, затем перевести в цифровую форму). Снять цифровые рубли в наличные можно только через обратную цепочку: перевести их со счета цифрового рубля на обычный банковский счет, а затем снять в банкомате или кассе.
Тарифы и доходность. Операции для граждан будут бесплатными, для бизнеса — с минимальной комиссией. Однако проценты на остаток не начисляются, кешбэк не предусмотрен. Цифровой рубль создан исключительно для платежей и переводов, а не для сбережений или кредитования. Получить кредит в цифровых рублях невозможно — кредиты остаются продуктом коммерческих банков в наличной или безналичной форме.
Принципиальное отличие от криптовалют
В материалах ЦБ особо подчеркивается, что цифровой рубль — это не криптовалюта. У криптовалют нет единого эмитента и государственных обязательств. Цифровой же рубль — это национальное денежное средство, эмитентом которого выступает Банк России, и он полностью обеспечен государством.
Прослеживаемость и безопасность
На вопрос о контроле операций Набиуллина ответила категорично:
«Что касается прослеживаемости операций с цифровым рублем, уверяю вас, что она будет такая же, как и сейчас, когда вы держите деньги на безналичном счете. Здесь ничего не изменится».
При этом, согласно вступившему в силу Указанию Банка России № 73-У, техническая архитектура платформы ужесточена: банки-посредники обязаны разделять «контур контроля» и «контур обработки», использовать разные криптографические ключи и сертифицированные средства защиты (СКЗИ). Для промышленного контура установлен уровень доступности 99,5%.
Обязанности торговли и сроки
Набиуллина подчеркнула, что задача ЦБ — не принуждение, а создание востребованного инструмента. Тем не менее, закон закрепляет поэтапное подключение продавцов к приему цифровых рублей:
С 1 сентября 2026 года: крупнейшие торговые сети с выручкой > 120 млн руб., обслуживающиеся в банках из реестра значимых на рынке платежных услуг (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк и др.).
С 1 сентября 2027 года: продавцы с выручкой > 30 млн руб.
С 1 сентября 2028 года: остальные предприятия с выручкой от 20 млн руб.
При этом малые точки с годовой выручкой менее 5 млн рублей, а также торговля без доступа к интернету от этой обязанности освобождены. Индивидуальные предприниматели, как уточняется, получат возможность принимать цифровые рубли позднее.
В перспективе, как сообщается в материалах ЦБ, цифровыми рублями можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC, а также принимать оплату через сайты и мобильные приложения компаний. Сейчас пилотный проект продолжает расширяться — в нем участвуют 30 банков, около 3,5 тыс. физических лиц и 500 юридических лиц.
Евгения Симонова, эксперт Среднерусского института управления — филиала РАНХиГС, отмечает, что заявления главы ЦБ направлены на купирование общественных опасений, однако ключевым остается вопрос экономической мотивации.
«Декларируемая добровольность — важный сигнал, но практика показывает, что реальный выбор часто ограничивается экономической целесообразностью. Нулевые комиссии для граждан — несомненный плюс, но отсутствие процента на остаток и кешбэка делает эту форму денег менее привлекательной для долгосрочного хранения. Цифровой рубль — это инструмент мгновенных платежей, а не сбережения. С другой стороны, для государства и бизнеса преимущества очевидны: снижение издержек на администрирование и прозрачность целевого использования средств. Успех проекта будет зависеть от того, насколько удобным и востребованным окажется этот инструмент в повседневной жизни», — комментирует Симонова.
