Коммерческие банки, как фундаментальное звено финансовой системы, выстраивали свою бизнес-модель на протяжении многих столетий, и в результате различных периодов кризиса и подъема, сменявших друг друга, наиболее жизнеспособной оказалась модель универсальной кредитно-финансовой организации, сочетающей в себе большинство видов деятельности.
Мировая история банковского дела свидетельствует о том, что, несмотря на успешные примеры функционирования различных видов специализированных банков, универсальные финансовые организации гораздо легче адаптировались в условиях нестабильности и чаще выживали в моменты серьезных экономических потрясений.
Это обусловлено тем, что универсальные банки осуществляют как классические банковские операции по приему денежных средств во вклады и на счета и их размещение в кредитные операции, так и узконаправленные услуги, ориентированные на определенные рыночные сегменты и целевые группы. Такая конструкция бизнеса позволяет банкам генерировать доходы и при этом успешно диверсифицировать свои риски. Благодаря этому коммерческие банки часто выигрывают в конкурентной борьбе с небанковскими финансово-кредитными институтами как в традиционных банковских сервисах в частности, по открытию депозитов и вкладов юридических и физических лиц, предоставлению кредитов и осуществлению расчётов и платежей, так и в части оказания инвестиционных, агентских и прочих сопутствующих услуг.
Карточный бизнес выступает одним из неотъемлемых элементов всей платежной инфраструктуры наряду с прочими инструментам и сервисами и занимает существенную долю в расчётных операциях финансовых организаций. Традиционно в большинстве стран мира эмитентами платежных карт выступают коммерческие банки. Однако и здесь наглядно прослеживаются национальные особенности организационно-институциональной и технологической эволюции финансовых институтов. В России становление и развитие рынка карт происходило на основе технологий международных платежных систем, однако объективные и субъективные геополитические и экономические факторы поспособствовали созданию собственной карточной системы.
Доцент кафедры экономики и экономической безопасности Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Елена Уварова считает, что в каждой стране существуют свои национальные особенности институционального устройства платежных систем, но роль коммерческих банков в ней, безусловно, ведущая, поскольку они аккумулируют наибольшее количество потребителей подобных услуг и выступают проводниками самых передовых технологий. В последние десятилетия роль банков в осуществлении расчетных операций существенно выросла, благодаря появлению новых современных высокотехнологичных сервисов. В области расчетно-платежных сервисов коммерческие банки прошли колоссальный эволюционный путь от физического перемещения денежных средств, используемых для совершения тех или иных операций до моментальных виртуальных трансграничных переводов. Однако роль банковских организаций, по-прежнему, является определяющей в мировой и национальной финансовой системе. При этом степень участия и характер влияния банков в системе расчетов той или иной страны может существенно отличаться в зависимости от особенностей национального законодательства, исторических традиций и эволюции ведения бизнеса в этой сфере.
